王先生和另外两个朋友一起合伙经营了一家汽车租赁维修公司，适合初投入了注册资本500万元，经过5年的快速良性发展，公司目前已经拥有80多辆各种档次的小汽车、两家汽车修理厂，还有一个2000多名会员的汽车俱乐部，公司的员工队伍也已经从初期的不到5个人壮大到了50多人。近期，公司需要融资2000万元，一来准备报废一批旧汽车、购置一批新车;二来需要升级一些汽车修理厂的检修设备;三来王先生看好网络发展渠道，想把公司的经营触角延伸到网络。

但是，今年适逢国家宏观调控、银行紧缩信贷规模，王先生明显感觉比往年贷款难申请了很多，要么是无休止地排队等贷款额度，要么就要承诺上浮贷款利率提高融资成本。借不到钱公司就没法扩张，甚至还影响正常经营，王先生很是犯愁，不知像他这样的中小企业该如何解决融资问题呢?

间接融资+直接融资=中小企业融资有解

中小企业在实体经济中的所扮演的角色已经越来越不可替代，它们为国家贡献了五成的创新成果、六成的GDP、八成的就业岗位，它们的兴盛折射出了一个国家的活力。然而，中小企业普遍存在规模较小、抵御风险能力较弱、财务规范性差、缺乏完善的公司治理机制等问题，因此在银行有限的信贷资源面前，中小企业总是容易在与国有大型企业的资源争夺中败下阵来，尽管扶持中小企业，融资难一直是横在中小企业发展道路上的“拦路虎”。

正如案例中的王先生，所经营的公司属于汽车租赁服务行业，大量的资金都变成了车辆、设备等经营性的固定资产，而且作为租车用途的车辆折旧损耗又特别快，有可能致使日常流动资金短缺，如果不能及时获得融资就有可能制约公司的日常经营。对于王先生来说，不妨先梳理一下可以融资的渠道，然后根据自身情况从中作出合适的选择。

传统银行的间接融资

一般来说，融资分为间接融资和直接融资两大类，银行贷款就是适合常见的间接融资方式。通常，中小企业如果要从银行获取贷款，都需要一定的担保模式，如果单一担保不足以覆盖风险的话，还可能会被要求使用组合担保。通常中小企业贷款的利率会较基准利率有所上浮，还可能会被银行要求支付一定的融资顾问费用。

适合常见的就是房产抵押，中小企业可以以自己产权的办公楼或者厂房作为抵押物，向银行借款。如果符合其他贷款条件，银行会聘请第三方评估公司对房产进行估价，然后打一定折扣确定贷款金额。大多数中小企业都是私营性质的，可能公司本身并没有什么产权房，但是企业经营者自身拥有房产，这时也可以用企业经营者个人的房产作为抵押物、向银行申请用于企业经营的个人经营性贷款。

对一些生产经营稳定、发展潜力好、还款能力强、有预期稳定的现金流的中小企业，还可以选择应收账款质押方式贷款。企业将其合法拥有的应收账款收款权向银行作还款保证，但银行不承继企业在该应收账款项下的任何债务。这也要求应收账款的付款人资信情况良好、付款能力强，并保证应收账款有较高的质量。

版权或专利质押方式。有些高技术含量的中小企业，拥有自己的专利或是版权，比如说文化影视制作企业，如果拥有拍摄许可证、放映许可证，也可以将所拥有的版权作为抵押物向银行融资，银行会根据电影电视剧的放映情况来确定融资金额。

有些银行直接提供对公账户的小额透支功能，银行会根据企业的日常结算情况和经营情况定期核定可透支金额，企业在遇到一些非常急迫的短期资金周转需求时，可以随时启用应急。这种融资方式的利率成本较贷款要高，但优势是灵活方便，比较适用临时几天的头寸调度。另外，王先生也可以向银行申请个人综合授信，在授信额度内可以随时提款随时归还，循环使用非常便捷，以个人贷款的方式将资金运用于企业的运营。

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